Varčevanje - pot do finančne neodvisnosti

Se tudi ve pogosto sprašujete, kam je izginil ves denar z vašega bančnega računa (saj si vendar niste kupile nič posebnega!!!! No, tistih nekaj oblek vendar ni vrednih omembe.) Si zadnjih nekaj dni pred plačo izposojate denar od prijateljic, staršev, fanta in upate na glavni dobitek na loteriji?

Brez skrbi, niste edine, pravzaprav ste polnopravne članice enega najštevilčnejših klubov na svetu, kluba nepopravljivih zapravljivk.

Morda pa je vaša težava le v tem, da ne znate preudarno razporejati z denarjem? Tudi tokrat še zdaleč niste edine! V vsakem primeru pa je čas, da razmislite o različnih možnostih varčevanja, plemenitenja vaših financ in o tem, kako boste uresničile svoje materialne cilje (nakup stanovanja, avta, potovanja ...).

Ena od najprivlačnejših oblik plemenitenja denarja je zagotovo nakup delnic, toda vse prevečkrat se nam ta način zdi kompliciran, primeren le za ‘izbrance’, ki veliko vedo o tem, ali pa smo mnenja, da je za nakup treba imeti ogromne količine denarja. Da temu ni tako, so nam prijazno razložili v ljubljanski podružnici Borzno posredniške hiše Autocommerce – AC BPH (poslujejo in svetujejo tudi v Mariboru in Kopru) in nam predlagali, kako se lotiti donosnega varčevanja.

“Nespametno je reči, da se je treba varčevanja lotiti tako, da se popolnoma odpoveste nakupovanju in razvajanju,” pravi naš sogovornik, res pa je, da je pomembno s prihranki skrbno in pametno ravnati. Del mesečnega prejemka, ki ga lahko namenite varčevanju, morate investirati preudarno in si s tem ustvariti trdne temelje virov sredstev, ki vam bodo v prihodnosti prinašali stalen in stabilen donos.

Ko se odločate, na kakšen način boste varčevale, se večina odloča za najenostavnejšo, pa tudi najmanj donosno obliko varčevanja – varčevanje v nogavici. Zato ne potrebujemo ne hranilne knjižice in ne poti do bančnega okenca. Da pa je ta oblika tudi najmanj donosna, ste lahko videle v obdobju zadnjih jesenskih razprodaj. Takrat se še tako dober namen, da bi prihranke ‘vložile’ v npr. novo kuhinjo, razblini, saj je bilo v izložbi razstavljeno oblačilo znanega oblikovalca in ste ga lahko kupile z občutnim popustom. Potem ste si morda celo prisegle, da tega ne boste več storile, vsaj do naslednjih razprodaj ne ...

Torej: Na varčevanje v nogavici bo treba pozabiti, če želite biti resnično zadovoljne z učinki varčevanja.

Kako se je torej mogoče obvarovati nespametnih potrošniških navad? Obstaja kakšno cepivo?

Denar, ki ga želite privarčevati za nakup točno določene dobrine, investirajte v nakup lastniških vrednostnih papirjev – delnic. Resda gre za nekoliko dolgoročno obliko varčevanja, ni pa nujno. Če boste uspele ‘ujeti’ pravi trend, se vam bo nakup morda obrestoval že na kratek rok.

Najbolje je, da se za nasvet glede finančnih naložb obrnete na strokovnjaka, ki vam bo znal pametno, predvsem pa pravilno svetovati. Tovrstno svetovanje je običajno brezplačno oz. je vključeno v provizijo, ki jo poravnate, ko se posel nakupa ali prodaje izvrši. Seveda morate oditi na pogovor s finančnim strokovnjakom pripravljene.

Vedeti morate, kolikšno količino denarja lahko vsak mesec namenite varčevanju (velja pravilo: v vrednostne papirje investirajmo le toliko premoženja, kolikor ga v vsakdanjem življenju lahko pogrešamo; v enem mesecu se ne more nadoknaditi za celo leto, torej izračunajte, kolikšen delež sredstev lahko namenite varčevanju, ne da bi bile prikrajšane za osnovne stvari in kakšen nakup ‘za dušo’), za kakšno obdobje in koliko ste pripravljene tvegati.

Na kakovost in stopnjo varčevanja vpliva tudi starost. Mlajša populacija si – brezskrbna glede prihodnosti – pogosto izposoja denar, srednja generacija je zaskrbljena zaradi morebitne izgube delovnega mesta ali predčasne upokojitve, zato varčuje za brezskrbno starost. Za starejše je značilno trošenje donosov, ki jim jih prinaša v preteklosti privarčevano premoženje, številni od njih pa prihranke zapustijo svojim potomcem. Cilj varčevanja je torej odvisen od vaših potreb in motivov.

Varčevanje z vrednostnimi papirji je pri nas nova, v svetu pa že uveljavljena oblika plemenitenja prihrankov. Možnost za varčevanje v vrednostnih papirjih smo Slovenci dobili z ustanovitvijo Ljubljanske borze. Ne glede na vse hitrejši razvoj trga vrednostnih papirjev pa na tovrstno varčevanje gledamo z nezaupanjem, razlagajo na AC BPH, borzni posredniki se nam zdijo špekulanti, mali investitorji pa nemočni igralci. Zato se največkrat odločamo za varčevanje na banki. Seveda pa se pri tem ne zavedamo, da banka tudi na način trgovanja z vrednostnimi papirji plemeniti denar, le da nam ponuja relativno zelo nizke obrestne mere.

Eden od možnih razlogov, zakaj se same ne odločate za investiranje v vrednostne papirje, je ta, da morda ne poznate investicijskih možnosti. Seveda ne smemo zanemariti dejstva, da je pomembno tudi to, kakšen investitor ste kot osebnost: potrpežljiva, zaupate vase, razumna, strpna, privržena, objektivna, vztrajna, prilagodljiva, pripravljena pozabiti napake ali prezreti splošno paniko.

V inteligenčnem smislu najboljši vlagatelji spadajo v zgornjih deset odstotkov populacije, nekateri celo med najvišje tri odstotke. Toda resnični geniji se ponavadi preveč ukvarjajo s teoretičnimi predpostavkami gibanja tečajev, zato so pri investiranju v vrednostne papirje pogosto neuspešni.

Zelo pomembno je, da se znamo pravilno odločiti, ne da bi imeli odlične celovite informacije. Smisel naložb v vrednostne papirje je ustvarjanje donosa (kapitalski dobički, dividende, obresti), pri tem pa moramo upoštevati določena tveganja (delnice so na primer bolj tvegan vrednostni papir kot obveznice).

Pozorni moramo biti na pravilo razpršenega portfelja (razpršenost naložb v različne vrednostne papirje) ter določiti cilje, ki jih želimo doseči z naložbo (varčevanje za starost, za prihodnje nakupe, hiter zaslužek, visok redni dohodek ...). Če imamo jasen cilj, se bomo lažje odločili, kolikšen del prihrankov bomo namenili za nakup vrednostnih papirjev in kakšne vrednostne papirje bomo kupili (bolj ali manj tvegane oziroma donosne).

Nato lahko začnemo oblikovati osebni portfelj, na katerega vplivajo tri stvari:

Ročnost (če bo investitor prodal vrednostne papirje čez pet mesecev, bo njegova sestava drugačna od sestave portfelja investitorja, ki se je odločil za rok petih let);

Pripravljenost na tveganje (v povprečju prinašajo bolj tvegane naložbe višji donosi);

Likvidnost portfelja (od tega je namreč odvisna hitrost preoblikovanja vrednostnih papirjev v denarna sredstva v primeru nepredvidenih dogodkov).

Tistim, ki nimate dovolj časa, znanja ali volje, da bi se ukvarjale z iskanjem precenjenih ali podcenjenih vrednostnih papirjev ter z napovedovanjem splošnih gibanj tečajev na trgu, priporočamo pasivno investiranje. To priporočamo predvsem tistim, ki menite, da nimate dovolj znanja in informacij, da bi na dolgi rok z aktivnostmi na trgu lahko dosegale določene dobičke. Tudi zato, ker trgovanje z vrednostnimi papirji prinaša večje transakcijske stroške in negativne davčne učinke.

Pasivno vlaganje v vrednostne papirje se ponavadi označuje kot strategija kupi in zadrži (‘buy-and-hold strategy’). Če se odločate, kaj kupiti, da bo vaša naložba čim donosnejša, vam svetujemo, da se odločite za nakup najlikvidnejših delnic posameznega trga. Delnica pomeni izdajatelju trajen vir sredstev, saj je izdaja delnic in njihova javna prodaja eden od načinov, da podjetje zbere potreben denarni vir za financiranje svojih aktivnosti. Pomeni solastništvo v delniški družbi s pravico do trajne udeležbe pri dobičku v obliki dividende in udeležbe pri povečanju tržne vrednosti delnice.

Pri nakupu delnic se je treba zavedati: “Ne moremo/-te narediti večje napake kot to, da investiramo/-te v blue chip – pri napačnem tečaju ob nepravem času ali kupimo/-te napačno delnico ob pravem času.”

Kateri tip varčevanja je najprimernejši?

V Osebnem finančnem centru Ilirika, specializiranem za premoženjsko svetovanje, so predlagali dva tipa varčevanja za naši bralki, ki se prvič odločata za nakup vrednostnih papirjev oz. delnic in pri tem potrebujeta pomoč.

Prvi tip:

• Alenka, albsolventka angleščine, stara 25 let, je samska, brez kreditov, zdravstveno zavarovana, živi pri starših, ima nestalne prihodke – povprečno 100.000 sit na mesec, stroškov pa med 40 in 50.000 sit/mesec.

Nasvet: “Najpomembnejši je cilj varčevanja. V primeru dolgoročnejšega cilja (varčevanje za dodatek k pokojnini, cilj čez 10 do 15 let) priporočamo varčevanje v vzajemnih skladih, ki imajo med naložbami v večini delnice. Dolgoročno je najpametneje varčevati v delnicah. Ko gre za manjše zneske oz. prihranke, so bolj primerna redna mesečna vplačila v vzajemni sklad.

V primeru kratkoročnejšega varčevanja (3 do 5) let je bolje, da se odloči za nekoliko konservativnejši vzajemni sklad, katerega enota premoženja oz. točka ni toliko podvržena nihanjem delniških tečajev. Naš predlog je torej uravnotežen vzajemni sklad. Za tekoče stroške je nujno imeti nekaj gotovine na bančnem računu ali kratkoročnejših vezavah.”

Drugi tip:

• Martina bo decembra stara 30 let, živi s partnerjem v najemniškem stanovanju, (oba sta redno zaposlena), ni življenjsko zavarovana. Dohodek – ona: 250.000 sit, on: 200.000 sit, njeni mesečni stroški znašajo 100.000 sit.

Nasvet: “Glede na to, da gospodična ni življenjsko zavarovana, predlagamo življenjsko zavarovanje v kombinaciji z naložbenim varčevanjem. Razmerje med zavarovalno in naložbeno kvoto se določi poljubno.

V primeru, da v bližnji prihodnosti s partnerjem ne načrtujeta otroka in ne nameravata najeti kredita za nakup stanovanja, priporočam odločitev za večji delež naložbene premije. Ker je dohodek stalen in večji od slovenskega povprečja, se za moderno žensko spodobi kupiti tudi kakšno delnico dobro stoječega slovenskega podjetja, če že ne kar spogledovanje s tujim kapitalskim trgom.

Za začetek predlagam manjše vložke, sprva bolj za okus, imidž in malo adrenalina, kasneje pa … nikoli se ne ve. Za tekoče stroške morate nujno imeti nekaj gotovine na bančnem računu ali kratkoročnejših vezavah.”

Svoje prihranke pa lahko plemenitite tudi v bankah in izberete način varčevanja, ki vam najbolj ustreza. Npr. na Ljubljanski banki lahko izbirate med:

• varčevalno knjižico (zagotovitev manjše denarne rezerve),
• varčevalno knjižico z napovedjo dviga (omogoča, da denar polagate, kadar želite, hkrati pa sredstev ne vežete za dalj časa),
• modrim varčevanjem (1– 5 let, prekinitev je možna kadarkoli),
• namenskim varčevanjem za študente in mladino,
• srebrnim varčevanjem (varčevanje za druge, npr. otroke),
• euro računi (varčevanje v evrih),
• depoziti (enkratni pologi denarja).

Kako do delnic?

Če vas zanima vlaganje v domače vrednostne papirje ali pa v ameriške, azijske ali evropske delnice, vam v Autocommerce borzno posredniški hiši svetujejo:

• Če želite same trgovati z vrednostnimi papirji, se oglasite v borzno posredniški hiši, v kateri podpišete pogodbo o borznem posredovanju in odprete trgovalni račun;

• borzni posrednik vam bo nudil svetovanje;

• vrednostne papirje lahko kupujete in prodajate tako, da oddate naročilo svojemu borznemu posredniku osebno, preko telefona, faksa ali v on-line sistemu;

• če sami niste izkušeni, vam je na voljo možnost upravljanja premoženja, pri kateri se boste skupaj z upravljalcem odločili za strategijo investiranja na podlagi pričakovanega donosa in rizika.

Savina A. Ritter

Novo na Metroplay: "Materinstvo ti da novo dimenzijo organizacije, produktivnosti in empatije" | Sonja Šmuc