Uresniči svoje sanje

Potovanje na rajski otok sredi ocena, nakup avtomobila (pa čeprav rabljenega), pravljična poroka s tvojim dragim, nov računalnik ali druge želje, ki jih imaš – dosežeš lahko prav vse, o čemer sanjaš. Morda ne v najkrajšem času, čez nekaj let pa zagotovo. No, vse je odvisno od denarnega obsega tvojega cilja, višine prihodkov, s katerimi razpolagaš, in časovnega načrta. Kakšno pot moraš izbrati, da prideš do cilja, pa nam je zaupal neodvisni finančni svetovalec mag. Samo Lubej iz podjetja Finančni center, d. o. o.

1. cilj: 500 € za nov računalnik

Povprečni, a za domače uporabnike dovolj zmogljivi računalniki danes sicer niso več vredni celo premoženje, a če denarja nimaš pri roki, se moraš organizirati drugače. Mag. Lubej razlaga:

“Plačilo z obroki oziroma kreditiranje s strani trgovca ali v sodelovanju z banko je v takem primeru praviloma najugodnejša možnost.”

Po njegovih besedah je povečan limit pri večini bank sicer najbolj preprosta, udobna in hitra rešitev, a hkrati zaradi obresti praviloma tudi najdražja, zato predlaga, da se ji izogneš. “Načeloma je bolj prikladna uporaba kreditne kartice, a tudi tukaj so prisotne obresti in zelo različni možni načini poplačila. Ponudniki kreditnih (pa tudi plačilnih) kartic v povprečju vzamejo od dva do tri odstotke plačanega zneska trgovcu, zato ob takšnem plačilu v trgovini ne bodo tako radodarni s popustom.”

Če imaš vseeno na voljo nekaj gotovine (preostanek pa si lahko izposodiš recimo pri starših), svetovalec priporoča, da izbereš gotovinsko plačilo.

“Vsekakor se najbolj splača kupovati z gotovino. Praktično povsod so trgovci za nakupe v vrednosti 500 € ali več pripravljeni priznati popuste v višini pet odstotkov ali celo več.” Pogajaj se!

2. cilj: 1000 € za izobraževanje

Če si si vedno želela obiskati neki tečaj in si se odločila, da je zdaj pravi čas za uresničitev želje ali če si moraš plačati študij ali drugo izobraževanje, bo verjetno treba seči globlje v žep. Tudi če moraš odšteti veliko denarja, pa je vsako izobraževanje naložba v tvojo prihodnost, zato si te priložnosti ne bi smela odreči, če boš le zmogla s financami.

Zgoraj naštete možnosti dolžniškega financiranja (povečan limit, kreditne kartice in obročno odplačevanje, če se lahko tako dogovoriš) pridejo v poštev tudi pri plačilu izobraževanja.

“Kar pa se varčevanja za ta namen tiče, bi predlagal, da pri svoji banki namensko odpreš varčevalni račun in si vzpostaviš trajni nalog, ki ti bo vsak mesec na varčevalni račun prenesel določen znesek,” pravi mag. Lubej. To je ugodno in udobno tako zate kot tudi za tvojo banko, kar pa je najlepše – za tako varčevanje ti bo banka priznala obresti.

3. cilj: 2.500 € za potovanje

Neskončne peščene plaže, viseča mreža pod palmami, kristalno čisto morje ... za večino ljudi je to podoba sanjskih počitnic in zanje so pripravljeni dajati na stran tudi več let.

“Recimo, da za tako potovanje varčuješ dve leti, zato predlagam odprtje posebnega namenskega varčevalnega računa pri banki ali hranilnici. Večina jih v ta namen ponuja posebne paketne produkte in tudi obrestne mere so precej različne. Pogosto pa so od bank ugodnejše hranilnice,” poudarja sogovornik.

4. cilj: 5.000 € za poroko

Na najlepši dan v življenju se bosta spremenila v princesko in princa, kar pa na žalost tudi precej stane. Prstana, obleki, pogostitev, najem prostora, fotograf, glasbeniki ... Stroški mimogrede presežejo milijonček nekdanjih tolarjev.

Če se za sponzorstvo ali vsaj del njega ne potegujejo vajini starši, se po Lubejevem mnenju lahko odločata med varčevanjem ali dolžniškim financiranjem. “Varčevanje lahko izpeljeta podobno kot za potovanje, torej z namenskim varčevalnim računom. Glede dolžniškega financiranja pa bo pri takšnem znesku verjetno prišel v poštev potrošniški kredit.”

5. cilj: 10.000 € za avto

Če načrtuješ nakup jeklenega konjička:

“Financiranje vozil je verjetno eno najbolj konkurenčnih področij sploh,” zagotavlja svetovalec.

“Če kupuješ avto za lastno uporabo, moraš nanj gledati kot na vsako drugo potrošno dobrino. Eno zlatih pravil osebnih financ je, da se potrošne dobrine ne financirajo z izposojenimi sredstvi.” Po domače povedano, za nakup avtomobila si ne omisli kredita ali druge vrste dolžniškega financiranja, ampak raje varčuj.

“Ker takšno varčevanje traja recimo tri, pet, lahko pa tudi več let, je možnosti več,” dodaja Lubej. O njih preberi v okvirčku.

“Naj omenim še  denarne vzajemne sklade, katerih prednost je ta, da so sredstva ves čas likvidna, torej jih lahko v roku zakonsko določenih pet delovnih dni kadarkoli dobiš nazaj,” pravi sogovornik.

6. cilj: 100.000 € za domovanje

Za svoj sanjski domek boš morala za začetek nekaj prihra­niti sama.

“Pri nakupu nepremičnin je praviloma praksa takšna: najprej je treba privarčevati določen delež za lastno udeležbo oziroma polog v višini od 20 do 30 odstotkov vrednosti nepremičnine, preostalo pa se financira z različnimi oblikami kreditov,” pojasnjuje Lubej.

“V Sloveniji imamo za ta namen posebno rešitev, to je varčevanje v okviru z zakonom določene Nacionalne stanovanjske varčevalne sheme. Pred leti je bila zelo popularna, vendar je njen koncept zdaj že preživet in bi potrebovali novega.”

Kakšne možnosti pa ti potem preostanejo?

“Mnogo bank in hranilnic ponuja komercialne programe za ta namen, ki so boljši,” nadaljuje finančni strokovnjak in izpostavlja, da je pri varčevanju za dom zelo pomembno, da ta cilj dosežemo v predvidenem času, zato je treba izbirati predvsem varne naložbe.

“Mnogo Slovencev je pred nekaj leti ob zlomu borz prepolovilo svoja privarčevana sredstva za nakup stanovanja,” omenja za konec še nesrečno krizno situacijo. Ko se boš odločala za tako velike finančne projekte, zagotovo ne bo odveč obisk pri svetovalcu, ki te bo odvrnil od napačnih odločitev in ti predstavil realne poti do tvojih sanj.

Trije pomem­bni nasveti

Ker strokovnjaka nimamo vedno na dosegu roke, smo se o varčevanju in kreditih pozanimale še malo bolj na splošno. Mag. Samo Lubej strne:

• Pri varčevanju sploh ni in ne sme biti ključno vprašanje, kaj je ta trenutek najbolj donosno, temveč kdaj in kako pridemo do varčevalnega cilja. Iz vprašanja ‘Kaj je najbolj donosno ta hip?’ po pravilu sledijo največje finančne katastrofe.

• Splošna priporočila varčevalne teorije so naslednja: če imamo namen varčevati do treh let, izberimo denarne produkte (depozite, varčevanja, denarne sklade), če bomo varčevali tri leta in več, so primernejši obvezniški produkti (predvsem obvezniški vzajemni skladi, ki vlagajo v državne obveznice), za petletno in daljše obdobje je pametno vlagati v mešane produkte (delnice in obveznice), če pa se odločimo za dologoročnejše varčevanje (sedem let ali več), strokovnjaki priporočamo nakup delnic. Seveda je treba vzeti v zakup tveganja, ki se jim izpostavimo s tem.

• Če odplačuješ kredit, a imaš možnost sredstva naložiti donosneje, kot so obresti za kredit, potem raje odplačuj počasi, dlje časa. V nasprotnem primeru pa kredit poplačaj čim prej, kolikor hitro ti to dopuščajo sprotni prihodki.

Besedilo: Manca KraŠevec, fotografije: shutterstock

Novo na Metroplay: "Materinstvo ti da novo dimenzijo organizacije, produktivnosti in empatije" | Sonja Šmuc